大部分人都知道要貸款，但卻不知道貸款間的屠龍刀:理財型貸款，難怪理財做不好！

很多人都有短期需要周轉的經驗，這時候就會找身邊的親友或者銀行做借貸的動作，這其實是很棒的槓桿操作，在富爸爸窮爸爸書中就提到槓桿這樣的原理。

在財商界這麼多年，發現很多人卻不知道有理財型(透支型)的貸款，所以平白損耗了許多利息給銀行，所以今天我們來介紹週轉界的APPLE，理財型房貸！

透支型房貸的優勢就是1. 月繳低 2. 延展容易 3. 沒使用時不計息

其實透支型不一定是房屋貸款，某些銀行甚至有透支型的信貸，這也很好用，如果信用以及收入良好的人，可以向銀行詢問，今天我會用房貸來說明。

之前有跟大家提過，房屋貸款一定會審核三樣條件:1. 房屋價值、2.信用評分、3.收入狀況，今天我們的討論是建立在上述三樣條件都符合的情況。

假設有一個房子，銀行評估的價值有600萬元，即鑑價是600萬的意思，銀行也表示這間房子最多願意貸款的金額是鑑價的8成，也就是480萬。另外我們在假設：目前這間房子已經有跟ＯＯ商銀貸款了，目前貸款的餘額還有400萬元。

這一點很重要，雖然銀行最高願意貸款給你480萬，但是你已經用掉了400萬的額度，所以銀行最多只願意再多借給你80萬貸款。

定義好的案件情況後，我們來講一下這80萬的貸款

Ａ、一般型的房貸：貸款金額80萬，年限20年，年利率2%：

首先你的貸款主要帳戶會多出80萬的現金，接下來每個月你必須繳付4047元的本金加上利息，銀行基本上不管你如何使用這筆資金，你只用了20萬也是你家的事，你每個月就是要繳交4047元。

那如果是透支型的房貸又會是如何呢？

B、透支型房貸：額度80萬，一年期（一年可申請延展），年利率3.5％：

首先你的貸款主要帳戶上會顯示目前是00.0元，當你動用了20萬，你的帳戶就會顯示“負20萬”，最多可以-80萬，也就是透支80萬。

那麼利息怎麼算呢？ 透支型最棒的地方就是只需繳交利息，不用繳本金。因為只用了20萬，所以”只計動用部分”的利息，也就是20萬的利息。不過有一點要注意的是這類的貸款是以日計息的，所以動用20萬的日息是..

日利息＝20萬✖️0.035➗365天 ＝20元/天，

即每個月只需繳交600元的利息！

更棒的是我隨時可以歸還本金，回歸到平衡狀態。如果我只動用20萬了60天，我繳回本金以及利息總共201,200，戶頭就會回歸到00.0元的平衡狀態，在你再次動用之前，都不用再繳交利息！

上面我們看了一些數學題，可能有些人聽不懂。

我來總結一下

1. 理財型房貸雖然利率較高，但是只繳息不用繳本金，每月的負擔非常輕鬆。

2.理財型房貸每年只需要繳交2000-3000的費用，便可以再次延展，不像一般房貸的寬限期一旦過了，就很難再延展。

3.理財型房貸的錢，有動用才需要繳息，沒用到，或者歸還月繳就會下降，不會白白損失利息。

如果您和Howard一樣，是一個經常需要週轉的投資人，那麼理財型會是你的首選喔。

如果您喜歡我的文章，歡迎留言給我。