信用瑕疵就像財務癌症，你非切除不可！善用信用卡理財你也能有健全的財務體質。

最近和朋友討論一些市場上慘痛的案例，這些人因為財務的問題導致自己失去了房子！失去的流程大致上是一樣的，向地下錢莊借錢，拿房子作為抵押，因為付不出錢結果被法拍了。

這是失去的流程，我們專注在為什麼會走進這個流程，我發現這些人都有一個共通點-“信用瑕疵”，在與這些人對談的時候，我通常都會問「銀行的條件這麼好，利息這麼低，為什麼不選擇向銀行借呢？」

「因為我的信用不好。」他們回。

信用培養其實是有方法的，但今天我要把焦點放在，如何讓信用瑕疵不見。

財務癌症非切除不可
信用瑕疵就像是癌症，它不會讓你馬上死掉，但是一旦有了這顆腫瘤，癌細胞會不斷地擴散，即便你不再做什麼傷害自己的事情，它也會越來越嚴重。

那麼應該怎麼做？
其實很簡單，就是要切除腫瘤，接著慢慢地修復治療，綜合調養，讓身體慢慢提升抵抗力。信用恢復的流程，就是這樣的原理。

治療的方式與理財方式：
如果你有一個健全的財務教練，那麼你就應該會有一個財務計畫，這個計畫通常會是1～3年的計畫，甚至可能是更久，我相信你可以認同一件事，那就是理財是一輩子的事情，因此設定一個3年的計畫來恢復自己的信用，其實是很合理的短期目標。

但是大部分的人，都喜歡吃特效藥，他們想要一個一吃就見效的藥物，可以立即改變他們的財務癌症，但是你不必是專業的財務規劃師，你就能知道這件事情是不可能的，哪有這種事情。

還有很多人，喜歡吃嗎啡或者打類固醇，因為當我在痛的時候，打個止痛劑就不痛了，但是類固醇只能麻醉痛感，實際上並不能治癒修復，所以副作用是傷口組織會漸漸敗壞，越發不能痊癒。這樣的人認為，解決債務最好的方式，就是再借更多的錢，因為我可以延長戰線，期待改變結果，但結果都是兵敗如山倒，只是把傷口擴大罷了。

所以改變財務的根本就是恢復一個好的財務體質，那就是信用恢復。這件事情是絕對可行的，台灣的金融法規規定，銀行必須將所有與客戶的來往紀錄上傳到聯合徵信中心做成紀錄，以便所有金融單位可以調閱聯徵來評估個人的信用。

但是人難免會犯錯，但每個人都值得有第二次的機會，因此政府規定了每一樣信用瑕疵都有規定一個「揭露期」，只要過了這段揭露期，你的信用瑕疵就不會出現在你的信用報告上，也就是成功消除了信用瑕疵。

但是問題來了，大部分有信用瑕疵的人，會不斷地去做會造成信用瑕疵的行為，所以揭露期不斷延長....

最常見的信用瑕疵案例？
舉一個最常見的例子，信用卡卡循：
信用卡如果沒有全額繳清，就算是一種信用瑕疵，銀行會想"為什麼你有本事刷卡，卻沒有本事全額繳"，這種情況我們簡稱"卡循"，這其實沒有很嚴重，卡循的揭露期只需6個月，也就是6個月後這個紀錄就會不見，但問題是會進入卡循狀態的人，通常無法在下個月就繳清全額，所以在下個月依然只繳交部分信用卡費，所以還是需要再多6個月才能消失，而且每個月都會逐漸扣分，然後就陷入無限循環，最後信用評分就變得非常非常地低。

如何醫治？
其實很簡單，就是把癌症切除，然後再定期吃健康食品即可。現在癌症是初期狀態，其實治癒的機率是相當地高，所以完全不用擔心會死。

所以直接把所有卡費繳清(切除)，接下來每個月定期刷一筆小額費用，並且在結帳日之前就償還(健康食品)，接下來六個月後你的信用就會快速加分，接著六個月後，不但當初被扣的分數加回來了，連信用瑕疵也不見了。

這只是一個簡單的例子，但所有的信用恢復都是用這樣的原理便可以醫治。
建議各位可以先調閱自己的聯徵報告，或者請自己的財務規劃師幫自己調閱審閱，了解自己是什麼樣的信用瑕疵、是聯徵多查、催繳、呆帳、前置協商、後置協商、慣性遲繳、強制停卡....或是其他狀況。

你必須先知道自己得的是什麼癌，才能知道要怎麼切，不是嗎？

面對問題，問題就解決了一半
建議各位要去找到自己的財務教練，讓專業的人來解決你專業的問題。你就不用再財務大海中，浮沉度過餘生。